La proportion de familles en concubinage a fortement augmenté au cours de la dernière décennie: Un couple sur cinq ayant des enfants de moins de cinq ans est désormais célibataire. Les mères non mariées s'exposent donc souvent à des risques considérables en matière de prévoyance.

Une étude récente de Swiss Life met en lumière les risques de prévoyance liés au travail à temps partiel, au divorce et au concubinage. Elle montre que: Les biographies professionnelles et les modèles familiaux sont en pleine mutation en Suisse - ce qui offre des opportunités, notamment aux femmes, mais pose aussi de nouveaux défis en matière de prévoyance vieillesse.

La proportion de familles en concubinage a fortement augmenté

La proportion de familles en concubinage a fortement augmenté au cours de la dernière décennie: Un couple sur cinq avec des enfants de moins de cinq ans est désormais célibataire, alors qu'ils n'étaient qu'un peu plus d'un sur dix en 2010. En ce qui concerne l'activité professionnelle, les rôles restent très marqués: Dans notre pays, les pères travaillent à un taux supérieur d'environ 40 points de pourcentage à celui des mères. Mais si les pères et les mères pouvaient choisir librement, cette différence serait réduite de plus de moitié.

La probabilité de divorce est également sous-estimée

Tous les mariages se termineront par un divorce ou un décès. Les personnes interrogées sous-estiment toutefois le risque de divorce de leur propre mariage : Elles le jugent en moyenne aussi élevé que leur propre risque de veuvage avant la retraite. En réalité, les femmes en âge de travailler sont 4.5 fois plus nombreuses à divorcer qu'à devenir veuves. En outre, seuls 26% des hommes mariés et 19% des femmes se préoccupent de l'impact d'un divorce sur leur prévoyance vieillesse, bien qu'un divorce ait souvent des conséquences financières négatives pour les deux ex-conjoints. Les femmes sont en moyenne plus touchées: Chez les retraités divorcés actuels, le gender pension gap est d'environ 15%.

Les modèles de rôles continuent de marquer la participation au marché du travail

Selon les auteurs de l'étude, les différences entre les sexes en matière de participation au marché du travail s'expliquent de différentes manières. D'une part, les rôles sont clairement définis: Les personnes interrogées estiment en moyenne qu'un taux d'occupation de 50% est idéal pour les mères de jeunes enfants, et de 80% pour les pères. D'autre part, les différences entre les sexes en matière de taux d'activité selon les représentations idéales de la population sont moins importantes que celles observées en réalité. S'ils pouvaient choisir librement, les pères travailleraient à un taux moyen inférieur (74%) à celui qu'ils pratiquent effectivement (93%), tandis que les mères travailleraient légèrement plus (58% au lieu de 54% en réalité). Cela indique que la participation au marché du travail n'est pas uniquement due aux préférences ou à l'image des rôles, mais aussi à des contraintes. Ainsi, l'enquête montre qu'environ un tiers des mères qui ne travaillent pas ou qui travaillent à temps partiel citent le nombre insuffisant ou le coût trop élevé des places de crèche ou des possibilités d'accueil extrascolaire comme raison pour ne pas travailler ou pour ne travailler qu'à temps partiel.

Les revenus du travail plus faibles des femmes expliquent le gender pension gap

L'écart entre les pensions des hommes et des femmes s'explique principalement par les différences de revenus entre les hommes et les femmes, qui résultent en premier lieu de la réduction du temps de travail des mères. Certes, l'écart moyen entre les sexes en matière de taux d'activité est passé de 40 à 24 points de pourcentage entre 1996 et 2022. «Et s'il devrait continuer à se réduire, il ne disparaîtra pas dans un avenir prévisible», explique Andreas Christen, responsable de l'étude. Des revenus professionnels plus faibles entraînent une baisse des rentes, en particulier dans la prévoyance professionnelle, mais limitent également les possibilités d'épargne dans le troisième pilier. Selon l'enquête de Swiss Life, les femmes - surtout en raison de leur revenu - versent moins souvent que les hommes dans le pilier 3a (56% contre 65%). Et, indépendamment de leur revenu, elles investissent moins souvent dans des placements tels que des actions, des obligations ou des fonds (22% vs 38%).

Que signifie le taux d'occupation pour la prévoyance vieillesse?

«Tant qu'il y aura des différences importantes entre les sexes en matière de participation au marché du travail et de revenus, nous observerons également des différences dans les rentes de vieillesse, avec des années de retard», constate Nadia Myohl, co-auteur de l'étude. Toutefois, seule une minorité de femmes (37%) et d'hommes (41%) interrogés ont déclaré s'être penchés de manière approfondie sur les conséquences de leur taux d'activité sur leur prévoyance vieillesse. Les femmes qui le font travaillent en moyenne à un taux supérieur d'environ 6 points de pourcentage à celles qui ne le font pas. Il n'est toutefois pas clair si c'est effectivement le fait de se pencher sur le sujet qui conduit à des taux d'occupation plus élevés ou si cela est dû à d'autres raisons.

Les mères travaillant à temps partiel dans les familles en concubinage supportent davantage de risques en matière de prévoyance

De plus en plus de couples de parents restent célibataires, du moins au début. Les mères non mariées avec un partenaire et des enfants de moins de 15 ans travaillent en moyenne à 58% et sont donc un peu plus présentes sur le marché du travail que les mères mariées (45%) - mais nettement moins que les pères (environ 90%). La forte augmentation de ces constellations entraîne de nouveaux défis en matière de prévoyance, car les mères travaillant à temps partiel dans des ménages en concubinage sont moins bien couvertes que les mères mariées en cas de séparation ou de décès de leur partenaire.

En théorie, il est possible de réduire de telles lacunes dans le cadre de la prévoyance privée et de conventions contractuelles. Mais il est pour le moins douteux que cela soit fait de manière suffisante. «D'après notre enquête, les parents en concubinage ne se penchent que rarement de manière approfondie sur les questions de prévoyance qui les concernent», déclare Christen.