Certains suisses envisagent de passer leur retraite dans un endroit moins cher à l'étranger. En effet, certaines destinations offrent une qualité de vie similaire pour un coût de la vie moins élevé. Toutefois, ces derniers dépendent également des habitudes.
De nombreux suisses rêvent de vivre dans un pays étranger et profitent de leur retraite pour réaliser cette aventure. Des motivations plus simples et plus pratiques, telles qu'une météo plus clémente ou le maintien du niveau de vie habituel dans un endroit moins cher, en font également partie. "Le coût réel de la vie dépend toutefois fortement de la situation personnelle et des habitudes de dépenses, car des destinations apparemment bon marché peuvent s'avérer coûteuses", expliquent James Mazeau et Jackie Bauer, économistes chez UBS. Les impôts et les soins de santé peuvent fortement influencer le coût total de la vie, préviennent-ils, et ils conseillent de tenir compte des conventions de sécurité sociale.
Un compromis entre coûts et qualité de vie est impératif
"La plupart des pays exigent un compromis entre les coûts et la qualité de vie", poursuivent les économistes. Ils ont analysé 26 pays sur la base de deux critères : premièrement, la fortune nécessaire pour financer 30 ans de retraite pour une personne seule et deuxièmement, la qualité de vie que les retraités peuvent attendre. "A première vue, il semble qu'une meilleure qualité de vie nécessite plus de patrimoine. Mais il y a des possibilités d'arbitrage : Par exemple, pour prendre sa retraite en Allemagne ou en France, il faut environ 33% de patrimoine en moins qu'en Suisse pour une qualité de vie similaire. Environ 50% de patrimoine en moins est nécessaire dans les pays du sud de l'Europe, mais la qualité de vie varie fortement", expliquent les économistes.
Les émigrants doivent souscrire une assurance de base pour les pays de l'UE/AELE
En ce qui concerne les soins de santé, les économistes expliquent que les émigrants titulaires d'une rente suisse qui s'installent dans l'UE, en Islande, en Norvège ou au Liechtenstein doivent conclure une assurance de base en Suisse, conformément aux accords entre la Suisse et les pays de l'UE/AELE. Les primes seraient adaptées aux coûts des soins de santé dans les différents pays. Dans certains de ces pays, les retraités peuvent choisir de s'affilier au système de santé local, ce qui n'est pas toujours avantageux financièrement. Il peut également y avoir des répercussions sur les membres de la famille.
Les personnes qui s'installent dans un pays non membre de l'UE/AELE, comme la Nouvelle-Zélande, peuvent assez rapidement s'affilier au système de santé public financé par les impôts après un certain nombre d'années passées dans le pays. D'autres pays exigeraient des retraités étrangers qu'ils souscrivent une assurance maladie privée locale.
Les implications fiscales doivent être prises en compte
En ce qui concerne la fiscalité, les économistes ajoutent que certains pays proposent des régimes fiscaux préférentiels aux retraités qui déménagent de manière permanente. Ces avantages fiscaux prendraient la forme de taux d'imposition forfaitaires ou de réductions d'impôts, ces avantages pouvant être soumis à des conditions telles qu'un niveau de revenu minimum, un patrimoine minimum et/ou l'achat d'un bien immobilier. C'est le cas au Portugal, à Malte, en Grèce et en Italie, pour n'en citer que quelques-uns. L'avantage fiscal est parfois limité dans le temps, par exemple à dix ans en Italie ou au Portugal.
Il est possible qu'un revenu de retraite moins élevé soit nécessaire à l'étranger. Dans la plupart des cas, en cas de déménagement permanent, l'ensemble du revenu de la retraite est imposé dans le nouveau pays, poursuivent les économistes. Dans de nombreux pays européens, l'impôt sur le revenu est plus élevé qu'en Suisse. Malgré cela, il peut toujours être plus avantageux de passer sa retraite à l'étranger. Mais ils mettent en garde : "La situation peut changer si le revenu de la retraite est plus bas ou plus élevé. Ceux qui prévoient de prendre leur retraite à l'étranger et qui n'ont pas encore bénéficié de la prévoyance professionnelle devraient réfléchir aux implications fiscales du versement d'une rente ou d'un capital à l'étranger. "
La qualité de vie varie d'un pays à l'autre
Les économistes continuent à mettre en évidence les différences de qualité de vie. Pour l'indice de qualité de vie des retraités, ils ont procédé à une évaluation de l'environnement spécifiquement pour les retraités. Ils ont établi un score global qui se concentre sur différentes dimensions et ont utilisé les pondérations suivantes :
• Infrastructure et environnement de la santé 30%
• Sécurité (criminalité et risques naturels) 30%
• Stabilité politique et État de droit 25
• Stabilité économique 10
• Qualité de l'infrastructure générale 5%.
Selon ce rapport, certains pays se trouvent toujours en tête du classement et d'autres en bas, indépendamment de la pondération des dimensions. "En fait, il existe une certaine corrélation entre certains facteurs, comme la stabilité politique et le niveau de criminalité. En outre, les préférences des retraités évoluent au cours de la retraite, l'accent se déplaçant vers les infrastructures de santé avec l'âge, comme leur qualité, leur capacité et leur accessibilité", expliquent les économistes.
Ce n'est pas toujours moins cher à l'étranger
Alors que la plupart des pays exigent un compromis entre les coûts et la qualité de vie, certaines destinations offrent une qualité de vie similaire à celle de la Suisse, mais à un coût de la vie moins élevé. "S'installer dans un pays où le coût de la vie est moins élevé n'implique pas nécessairement une baisse des dépenses totales si l'on veut maintenir le niveau de vie souhaité", poursuivent les économistes. Dans certains cas, un mode de vie "importé" peut coûter plus cher à l'étranger qu'en Suisse. L'inflation est également individuelle et dépend du niveau de vie et des habitudes de dépenses : "Le coût réel de la vie dépend fortement de la situation personnelle et des habitudes de dépenses, car des objectifs apparemment bon marché peuvent s'avérer coûteux", concluent les économistes.
Un autre pays nécessite une autre planification financière
La retraite à l'étranger s'accompagne d'une série de nouveaux défis, notamment la gestion des finances. Il faut s'y préparer, conseillent les économistes. Ainsi, le revenu de la retraite est souvent en francs suisses, mais les dépenses se font dans une monnaie étrangère. Le risque de change, à savoir une réévaluation de la monnaie de dépense par rapport au franc suisse, peut être neutralisé dans une certaine mesure et à un certain prix. Et ceux qui subviennent à leurs besoins grâce à un portefeuille de placements peuvent minimiser le risque de change grâce à une allocation d'actifs stratégique judicieuse. Une fois de plus, les économistes attirent l'attention sur le système fiscal étranger, dont il faut tenir compte lorsqu'il s'agit de gains en capital, d'héritages et de revenus de retraite.